联邦政府正在考虑让伊斯兰住房融资变得越来越容易，以帮助更多加拿大人进入房地产市场。 作为上周发布的 2024 年联邦预算的一部分，渥太华表示正在“探索新措施，以扩大获得替代融资产品的机会，例如清真抵押贷款。” 根据预算，上个月，联邦政府开始咨询金融服务提供商和社区，以了解政策如何更好地支持所有寻求购房的加拿大人的需求。 预算指出：“加拿大拥有充满活力且不断增长的替代融资产品市场，包括清真抵押贷款，使加拿大穆斯林和其他多元化社区能够进一步参与房地产市场。” 
目前，加拿大六大银行均未提供清真抵押贷款，这是一种遵循伊斯兰原则的无息支付结构。 然而，加拿大的一些贷方多年来一直提供清真抵押贷款。 “金融机构已经向所有加拿大人提供清真抵押贷款，”财政部发言人卡罗琳·泰里奥（Caroline Thériault）周二在发给《全球新闻》的电子邮件声明中表示。 Thériault 表示，清真抵押贷款不是加拿大政府的产品。 “政府只是想方设法帮助更多加拿大人成为房主，同时确保提供足够的消费者保护。” 什么是清真抵押贷款？清真抵押贷款是一种符合伊斯兰教原则和教义的房地产融资方式。 根据伊斯兰教法，穆斯林禁止收取和支付利息，因此清真抵押贷款基本上将利息排除在外。 相反，抵押贷款是基于利润原则的，Manzil 的创始人兼首席执行官 Mohamad Sawwaf 表示，Manzil 是一家提供符合伊斯兰教法的服务的加拿大金融机构。 自 2020 年以来，Manzil 一直提供基于合伙和利润的清真抵押贷款。 萨瓦夫周一在接受全球新闻采访时表示：“我们将该产品视为加拿大抵押贷款市场的一项创新，以允许一部分人口和更广泛的道德社区可能想要参与其中。” 他说，住房所有权的最终结果是相同的，但流程和文件与普通抵押贷款不同。 “在伊斯兰金融原则中，你购买的是实物资产，它是基于商品的，然后你将其转售或长期合作该资产，所以这是这里的关键区别。” 
Ratesdot.ca 的抵押贷款和房地产专家兼 True North Mortgage 的经纪人维克多·特兰 (Victor Tran) 表示，清真抵押贷款几乎就像传统的抵押贷款，贷款人和房主共享房产的所有权，但涉及额外的步骤。 他说，不同之处在于“合同不是向房主收取利息，而是收取费用。” 萨瓦夫说，尽管清真抵押贷款是无息的，但这并不意味着贷款费用为零。 “这只是意味着你没有参与借出资金的交易，你必须偿还更多的钱，”萨瓦夫说。 “这是我们试图避免的伊斯兰教和其他亚伯拉罕信仰中的高利贷原则。” 高利贷，即以过高的利率放贷，在犹太教和基督教中也是被禁止的。 清真抵押贷款的类型根据 Rates.ca 的数据，加拿大的清真抵押贷款属于三种不同类型的协议，即 Ijara、Murabaha 和 Musharaka。 Tran 说，Ijara 就像一份先租后买协议，房屋的居住者首先作为租户，并在最终贷款支付后成为业主。 在这种类型的融资下，房屋由信托购买，然后租赁给客户。 Tran 解释说，Murabaha 是一种成本加成融资结构，其中一家伊斯兰金融公司成为房屋的所有者，并以包含利润率的价格将其出售给客户，该利润率以加拿大央行的隔夜贷款利率为基准。 。 客户签订购买协议，规定合同期限（通常长达 15 年）内每月固定付款。 
特兰说，根据穆沙拉卡协议，一家伊斯兰金融公司及其客户成为房屋的共同所有者。 在长达 25 至 30 年的传统抵押贷款期限的整个抵押期限内，金融公司的股权头寸会减少，而客户的股权头寸会随着客户支付所拥有的余额而按比例增加。 Sawwaf 表示，合同结束时，客户将拥有 100% 的房屋所有权，而公司则拥有 0% 的房屋所有权。 清真抵押贷款的财务利弊萨瓦夫说，从财务角度来看，清真抵押贷款的主要好处之一是它引入了长期固定抵押贷款利率。 例如，根据遵循买卖结构的 Murabaha 协议，抵押贷款期限最长可达 10 至 25 年。 萨瓦夫表示，由于贷款人分担长期风险，清真抵押贷款“最终更加道德和有价值”，而不是基于债务的体系，“对社会及其长期发展并不真正有利”。 -长期社会影响。” 然而，萨瓦夫表示，缺点是清真抵押贷款的成本较高，因为贷方无法获得低成本资本。 “我们希望政府在潜在的立法或政策变化方面表明他们支持清真抵押贷款，这可以让我们利用银行或其他机构的机构资本，”他说。 
Tran 表示，由于清真抵押贷款的成本和费用比传统抵押贷款要高一些，因此对许多人来说这可能不是一个经济上可行的选择。 渥太华正在探索的措施包括改变清真抵押贷款的税收待遇或为金融服务提供商建立新的监管沙箱。 谁可以申请清真抵押贷款？加拿大的任何人，无论是穆斯林还是非穆斯林，都可以申请清真抵押贷款，目前有一些金融机构提供这种服务。 萨瓦夫说：“每个人都可以申请清真抵押贷款，就像你可以去任何一家餐馆吃含有清真鸡肉的沙瓦玛一样。” “我们不在乎你的背景是什么、你的宗教信仰、你的信条，即使你是无宗教信仰者或无神论者。” 至于首付，加拿大大多数贷款机构要求清真融资客户至少支付房屋市场价值或购买价格的 20%。 加拿大清真金融公司表示，客户还应该拥有良好的信用记录和足够的收入来履行每月付款义务。 来源链接： https://globalnews.ca/news/10443777/halal-mortgage-canada-explainer-budget-2024/ |
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