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很多美国人在55岁左右开始面临收入缩减的困境，但住房、保险、缴税和医疗成本持续上涨。Finance Buzz报道，理财节目主持人拉姆齐（Dave Ramsey）曾对这个年龄层的人提出建议，若已经靠近这个年龄并希望在财务上获得保障，拉姆齐提出55岁后三个严重的退休规划错误及该如何做当作参考。 1. 带著债务进入退休生活 65岁以上且有背债的人数，80年代时是38%，现在已经增加至63%。若年纪已步入5开头仍背有房贷和车贷，并想当然地认为退休后也能应付，这可能就错了，拉姆齐建议人们在步入晚年前尽全力偿还贷款。 退休人士的收入有限，但还债需要每个月有固定的现金流，因此背债是很有风险的，利息支出会让可用于购买处方药、旅行、生活必需品和缴税的钱变少，因此实际上是亏损的。 拉姆齐建议列出所有负债，按照实质年利率（APR）或馀额排序，按照逻辑顺序偿还，设定还款计划，并在退休前严格执行。 有些专家会建议可保留低利贷款，特别是在每个月还款不会有负担的情况下；若还房贷会导致现金短缺或经济困顿，就集中精力还高利债务。 2. 太早退休，导致健康或收入缺口 拉姆齐示警，人们常低估自己的寿命和安享晚年所需要的成本，他曾说“真正准备好了再退休”，而对某些人来说，这代表确保医疗保险和收入计划都已妥适安排。 这里的“太早”并没有特定年龄，而是指一项财务状况评估，可以问问自己，计划能否涵盖储蓄、预期收入、支出、税金和医疗保险费用？如果不行，那现在就开始规划退休派对就太早了，仅因为只是厌倦工作并不足以成为停止工作的理由。 大多数人从65岁开始享有红蓝卡资格，提前退休的人可能需要雇主提供的延续保险或配偶的保险计划才能获得医疗服务。考虑制定一份过渡到65岁的预算，包含保费、自付额、处方药、牙科、视力保健和其他自付费用。 可制订两份退休计划，一份按照自己理想的计划执行，另一份则将退休时间延后二至五年。测试两份计划，看哪一份更可行，哪份能最大程度保障自己的退休生活，最终胜出的方案可能只略胜一筹，这样就有两个合理的选择。 3. 仅靠社安金建构退休计划 你可能知道社安金帐单上显示的福利金额，但那只是计算退休资金的起点。拉姆齐将社安金称为“锦上添花”，强调如果只依靠社安金，退休生活恐捉襟见肘。 影响退休金能用多久的因素，包括延后多久退休、税额、申领策略、生活成本调整以及计划的财务状况。若所有收入来源都依赖社安金，那么任何政策变化、福利减少或遗属抚恤金的变动都可能对生活方式造成严重影响。 最新的社会安全受托人报告（Social Security Trustees' Report）指出，社会安全信托基金预计可以支付全部既定福利直至2034年。之后的情况取决于国会。如果国会不采取行动，导致合并信托基金耗尽，届时持续的收入将足以支付约83%的既定福利。 国会仍有时间采取行动，无需恐慌。拉姆齐建议从多个来源累积收入，例如工作场所的退休计划、应税储蓄、退休金和兼职工作，这有助于弥补收入缺口，减少对单一收入来源的依赖。 若尚未依照拉姆齐的建议，将总收入的15%用于退休储蓄，而这在自己的经济能力范围内，那么现在正是开始的好时机。 |
