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退休是许多人累积财富后的重要人生阶段，但退休金就算存得够多，若没有做好后续规划，可能在不知不觉中陷入财务困境。外媒整理出5大常见退休NG习惯，包括太晚开始存钱、过度保守不敢投资、拖延退休规划，以及退休后“不敢花钱”等，都可能悄悄影响晚年生活。 Moneywise报道，退休规划专家提醒，退休最常见的问题之一，就是年轻时认为“以后还有时间”，不断延后退休储蓄。 CFP理财规划师Carolyn McClanahan表示，越早开始存钱越能享受复利效果，因为投资收益也能持续产生收益，随着时间拉长，累积效果将更加明显。 报道指出，20多岁开始为退休存钱，相较于40多岁才开始，最终累积的退休资产可能出现相当大的差距。另有调查显示，45%的美国人表示，自己后悔没有更早开始存钱。 第2个常见问题则是“太过保守”。不少人因为害怕投资风险，干脆将退休金全部放在高利率储蓄帐户等低风险工具。不过，这类帐户虽然适合存放紧急预备金，长期而言未必适合承担退休资产增值的任务。 报道指出，若退休资金完全停留在现金或储蓄工具，资产可能受到通膨侵蚀；相较之下，退休投资帐户除了有机会取得较高长期报酬，部分帐户也享有税务优惠。 第3个NG习惯则是“只存钱、不规划退休计划”。退休前除了累积资产，也必须先估算退休后每年的生活支出，并决定何时开始提领、每年提领多少，否则即使拥有相当可观的退休金，如果迟迟不制定退休计划，也可能导致退休失败。 退休前，应该要清楚每年需要多少钱，并决定何时以及从储蓄中提取多少资金。 尤其医疗支出更是退休规划不能忽略的一环。报道引述Merrill Lynch资料指出，一对55岁夫妻在退休期间的医疗支出可能超过100万美元，显示医疗费用可能成为退休财务的重要负担。 因此，如果不提前做好预算，可能会过早提取过多资金，导致退休后资金短缺。 第4个容易被忽略的问题，是“退休预算没有留出娱乐的空间”。退休后时间变多，旅游、休闲、兴趣等支出也可能增加，如果事前没有预留预算，反而容易在退休后才发现生活费用比预期高。 美银美林财富管理顾问Mary Jo Harper表示，退休期间的休闲支出可能让退休人士感到意外，因此建议退休初期针对旅游及休闲活动预留较充裕的资金，尤其通膨推升物价后，相关支出可能进一步增加。 最后一个：明明存够退休金，却“舍不得花”。即使已经做好所有准备，包括存够退休金、进行适当投资，也制定了涵盖各项支出的退休计划等，仍可能因为不敢真正花钱，反而让辛苦累积的退休资产失去原本的意义。 Certified Financial Planner Board研究发现，退休人士实际花掉的退休储蓄约只有一半，可能是因为他们无法确定自己未来是否还会需要这笔钱。 换句话说，退休规划并非只有“存多少”这一题，还包括“怎么花”。如果一味担心晚年资金不足，导致退休后不敢使用辛苦累积的资产，也可能让退休生活品质受到影响。 专家提醒，退休金规划应同时考量储蓄、投资、医疗、生活及休闲等各项支出。若不确定退休后每年可以提领多少，也可以寻求专业理财人士协助，制定适合自身财务状况的提领策略。
（示意图，彭博资料照） |
